고정금리 vs 변동금리

고정금리와 변동금리는 대출이나 예금을 할 때 적용되는 두 가지 주요 금리 유형입니다. 각각의 장단점과 예시를 살펴보면, 어떤 상황에 어떤 금리가 유리할지 이해하는 데 도움이 됩니다.

 

 

 

 

1. 고정금리

고정금리는 대출을 받을 때 약정한 금리가 만기까지 변하지 않는 금리입니다. 대출 초기 금리가 대출 기간 전체 동안 그대로 유지되므로, 경제 환경이 변하더라도 상환금액이 일정하게 유지됩니다.

• 장점:
  • 안정성: 이자율이 고정되기 때문에 경제 상황에 따라 금리가 변해도 원리금 상환액이 일정합니다.
  • 예측 가능성: 월 상환액이 일정하므로, 장기적인 재무 계획을 세우기 쉽습니다.
• 단점:
  • 금리 하락의 기회 손실: 시장 금리가 하락하더라도 대출 금리는 변하지 않기 때문에, 상대적으로 높은 이자를 계속 부담해야 할 수 있습니다.
  • 초기 금리가 높은 경우: 고정금리는 변동금리에 비해 초기 금리가 높은 경우가 많습니다.

예시

만약 A 씨가 5년간 고정금리 4%로 1억 원을 대출받았다면, 매년 이자 비용은 1억 원 × 4% = 400만 원이며, 5년 동안 총 이자는 400만 원 × 5년 = 2,000만 원이 됩니다. A 씨는 대출 기간 동안 이자율 변동에 관계없이 매년 400만 원의 이자를 부담하게 되므로 예측 가능한 재정 계획을 세울 수 있습니다.

2. 변동금리

변동금리는 일정 주기마다 시장 금리에 따라 금리가 변동되는 금리입니다. 대출 금리가 정해진 기간마다 조정되며, 금융기관에서 제시하는 기준금리(예: 코픽스 금리)에 따라 변동됩니다.

• 장점:
  • 금리 하락의 혜택: 시장 금리가 하락하면 대출 금리도 낮아져서 이자 부담이 줄어듭니다.
  • 초기 금리 부담 완화: 변동금리는 고정금리보다 초기 금리가 낮은 경우가 많기 때문에 초기 비용 부담이 적을 수 있습니다.
• 단점:
  • 금리 상승 위험: 시장 금리가 상승하면 대출 금리도 함께 올라가 이자 부담이 증가합니다.
  • 재무 계획의 불확실성: 금리 변동에 따라 월 상환액이 달라지므로 장기적인 재무 계획이 어려울 수 있습니다.

예시

만약 B 씨가 1억 원을 변동금리로 5년간 대출받았고, 금리가 매년 3%, 4%, 5%, 4.5%, 5.5%로 변동되었다고 가정해보겠습니다.

• 1년 차 이자: 1억 원 × 3% = 300만 원
• 2년 차 이자: 1억 원 × 4% = 400만 원
• 3년 차 이자: 1억 원 × 5% = 500만 원
• 4년 차 이자: 1억 원 × 4.5% = 450만 원
• 5년 차 이자: 1억 원 × 5.5% = 550만 원

5년 동안 총 이자 비용은 300만 원 + 400만 원 + 500만 원 + 450만 원 + 550만 원 = 2,200만 원이 됩니다. 금리가 매년 변동되었기 때문에 이자 비용도 달라졌고, 대출 초기 예상과 달리 총 이자 비용이 늘어날 수 있습니다.

3. 고정금리와 변동금리 비교

요약

• 고정금리는 예측 가능성이 높고 안정적이지만 금리 하락 시 이자 혜택이 없습니다.
• 변동금리는 금리 하락 시 이자 부담이 줄어드는 장점이 있지만, 금리 상승 시 이자 부담이 커질 수 있는 위험이 있습니다.